España ante la crisis económica provocada por el coronavirus

29.05.2020. Diario Sur. Covid-19: diagnósticos internacionales. El único modo de reactivar las economías de forma rápida y contundente es con acciones inmediatas, coordinadas y a gran escala, por JOSÉ SÁNCHEZ MALDONADO CATEDRÁTICO DE HACIENDA PÚBLICA DE LA UMA
24.05.2020. XLSemanal. La economía tras la pandemia. El futuro en cuatro escenarios
21.05.2020. El Mundo. Iglesias y Otegi defienden el documento «firmado» y avisan al PSOE de que tiene que derogar toda la reforma laboral. Asegura que «el acuerdo que se firma ayer entre los máximos responsables es el acuerdo» y aunque luego «cada partido quiere hacer consideraciones, lo firmado es eso
21.05.2020. El Mundo. CEOE estalla tras el pacto de Sánchez con Bildu: «Tendrá consecuencias incalculables» en el «momento más delicado» de España. Garamendi y el presidente de Cepyme acusan al Gobierno de «dinamitar el diálogo social» y de «desprecio indignante» tras citarles hace diez días en Moncloa. CCOO y UGT consideran que el pacto con Bildu deberá ser refrendado por los agentes sociales.
20.05.2020. Cinco Días. Covid-19: impacto económico y liderazgo La capacidad de recogida de datos, iniciativa, flexibilidad, reacción rápida y visión a corto, medio y largo plazo será clave para el éxito, por Joaquín Abós, es es International Banking & Business Advisor
2005020 El MUndo. El Gobierno pacta con Bildu la derogación «íntegra» de la reforma laboral a cambio de su abstención en el estado de alarma. El PSOE firma por primera vez con Bildu un gran acuerdo en el Congreso. Los socialistas y Podemos se comprometen a derogar la reforma laboral del PP antes de que finalicen las medidas económicas y laborales por el coronavirus
19.05.2020. El Español. Mercadona, Primark y 100 Montaditos, las mejor preparadas para superar la crisis Las empresas con modelos basados en precios bajos evitan que los ciclos económicos las arrastren
13.05.2020. BBC. Coronavirus: qué es la regla del 10-4 propuesta por un grupo de científicos para reabrir la economía y aprovechar un punto débil del virus Mar Pichel BBC News Mundo
11.05.2020. La Razón. Iglesias es el gran problema del rescate
07.05.2020. Cadena SER. Andalucía dispondrá de mil millones de los fondos Feder para la crisis sanitaria Un acuerdo entre el Gobierno español y la Comisión Europea permitirá a las comunidades reprogramar sus fondos europeos para atender la emergencia por el Covid19
06.05.2020. El Confidencial. La AIReF desmonta el plan de Hacienda: ha inflado los ingresos más de 14.000 millones La Autoridad Fiscal alerta de una desviación del déficit de, al menos, 8.000 millones y alerta de que existen inconsistencias entre las previsiones macroeconómicas y fiscales del Gobierno
04.05.2020. Economipedia. La falacia de la ventana rota, los bares y el coronavirus
03.05.2020. ABC. María Jesús Pérez. España huele a Grecia, y Europa, Trump y los inversores lo saben El Gobierno ha enviado a Bruselas nuevas y demoledoras perspectivas económicas que hacen presagiar un futuro con tintes helenos de similar impacto para el país. Si hay rescate, habrá exigentes condiciones a cambio y, quizas, un Varoufakis a la española
03.05.2020. Vocento.Respuestas económicas en tiempos de la Covid-19 EL FOCO La recuperación vendrá marcada por el éxito del proceso de desescalada, de las medidas de política económica y de la adaptación del tejido productivo a la nueva realidad, por Nadia Calviño
03.05.2020. Rebelión en la Granja. DESPLOME HISTÓRICO El Gobierno reconoce la catástrofe económica. Por Juan E. Iranzo
02.05.2020. Al calor político. Similitudes y diferencias entre las dos crisis. La recuperación de la producción en Europa generada por la crisis de 2008, detenida y agravada por la pandemia, por Theodora Welhemmer
01.05.2020. El Mundo Andalucía. España, hacia un colapso histórico. Solo desde un viraje de la política económica, de la mano de un partido de Estado como el PP, podrá el presidente del Gobierno reconducir una situación que ya está teniendo un impacto muy negativo en el conjunto del tejido productivo
01.05.2020. Cadena SER. El Gobierno calcula que la economía española se desplomará un 9,2% y la tasa de paro subirá al 19% en 2020 El Gobierno prevé que el déficit se dispare al 10,34 % del PIB en 2020

26.04.2020. Vox Pópuli. Los empresarios piden un ERTE de funcionarios y reducción de ministerios Creen que el Gobierno debería predicar con el ejemplo y emprender recortes, tal y como está haciendo el sector privado
26.04.2020. Diario Sur. Impacto económico del Covid-19. CARLOS RIVAS SÁNCHEZ / JOSÉ SÁNCHEZ MALDONADO PROFESORES DE ECONÓMICAS
25.04.2020. El Confidencial. «La estrategia de reindustrialización en España es un despilfarro de recursos» Catedrático de Historia Económica y experto en globalización, el profesor Jordi Palafox cree que las cadenas de valor globales garantizan eficiencia y España debe competir en servicios de valor añadido
25.04.2020. El Confidencial. El virus cambia el paradigma neoliberal: llega la era del capitalismo de Estado Las políticas de libre mercado que desarrollaron Reagan y Thatcher, y que sobrevivieron a 2008, han dado su último aliento con el coronavirus. El mundo se prepara para más intervención pública
24.04.2020. Expansión. España más cerca de pedir el rescate: No hay dinero en Disneylandia, por Iñaki Garay
24.04.2020. El Mundo. Intervencionismo contraproducente. Limitar los precios solo provocará que aumente el desabastecimiento que se pretendía combatir
24.04.2020. El País. Las colas del hambre y la pobreza inician su escalada en Madrid: “Cada día viene más gente nueva” Parroquias, Cáritas, comedores sociales y el Banco de Alimentos de Madrid alertan de una nueva crisis en la capital: se disparan en más de un 30% las peticiones de ayuda para comer
Informe FUNCAS El Gran Confinamiento de la economía española
22.04.2020. Vocento. Los autónomos podrán renunciar al sistema de módulos El Consejo de Ministros aprueba que pymes y trabajadores por cuenta propia afectados por la crisis puedan aplazar el pago de la renta de sus locales.
22.04.2020. Vocento. El PP aspira a presidir en el Congreso la comisión para un pacto político
21.04.2020. BBVA. Situación España. Segundo trimestre 2020
21.04.2020. Diario de Sevilla. GUMERSINDO RUIZ El puente hacia la luz
21.04.2020. Vocento. España pide un ‘plan Marshall’ de 1,5 billones a fondo perdido. Propone a la Unión Europea una bolsa para la reconstrucción basada en subvenciones y no en créditos como parte del presupuesto hasta 2027
21.04.2020. Diario Sur. El Banco de España calcula que la economía se hundirá un 13% este año Si el confinamiento se prolonga hasta junio, la tasa de paro rozará el 22%, el déficit se disparará al 11% y la deuda pública al 122%
21.04.2020. Vocento. Calviño descarta la ‘vía italiana’ para diseñar la reactivación. El Ejecutivo será quien lidere a los expertos en el plan de recuperación con un enfoque eminentemente ‘verde’
21.04.2020. Diario Sur, Público vs privado: la importancia de los conceptos. Definir las coordenadas es vital para que pueda darse un debate ordenado y sobre unas bases de conocimiento compartido. Por José Manuel Domínguez Martínez, catedrático de Hacienda Pública
20.04.20 Cinco Días. Estas son todas las medidas tributarias desplegadas por Gobierno, regiones y municipios contra el virus Todas las administraciones han respondido a la pandemia a través de los impuestos aprobando desde aplazamientos a rebajas fiscales ante el Covid-19, por Juande Portillo
20.04.20. Grupo Vocento. «España saldrá ganando si mejora sus relaciones con China». MARGARET CHEN La fundadora del China Club Spain explica que la crisis sanitaria puede frenar la globalización y provocará que muchos países reimpulsen sus industrias nacionales. Entrevista de Álvaro Soto
Coronavirus, sequía de dividendos y obra social de fundaciones bancarias Publicado por José María López Jiménez en 19 abril, 2020
19.04.2020. El Correo de Andalucía. TRIBUNAPreparemos ya una recuperación viral: Necesitamos certidumbre, por ALBERTO GARCÍA VALERA
19.04.2020. El Español. Diez reflexiones (discutibles) sobre el impacto a largo plazo del Covid-19, por Miguel Sebastián
17.04.2020. CEPYME muestra su preocupación ante la pérdida de más de 85.500 pymes en marzo por la crisis del coronavirus
Respuesta frente a la emergencia COVID-19 FINANCIACIÓN DE LOS GOBIERNOS LOCALES
16.04.2020. El País. Álvarez-Pallete afirma que esta crisis “es una cura de humildad” y llama a “escribir un nuevo contrato social” El presidente ejecutivo de Telefónica y la vicepresidenta regional de MerckGroup, Marieta Jiménez, abordan los retos futuros en #LíderesResponsables de la Fundación SERES
15.04.2020. Economipedia. ¿Cómo será el planeta (y la economía) tras el Coronavirus?
14.04.2020. ABC. El FMI asesta a España el mayor recorte al crecimiento: el PIB se hundirá un 8% y el paro superará el 20% Nuestro país estaría ante la mayor caída desde la Guerra Civil y, además, tendrá la menor recuperación de las potencias europeas en 2021 mientras Estados Unidos y la Eurozona entrarán en recesión este año y la economía global afrontará su mayor crisis desde la Gran Depresión
13.04.2020. Nada en Gratis. Una herramienta para elaborar tu propio escenario del impacto del Covid-19. Por José Ignacio Castillo Manzano y Diego José Pedregal Tercero
11.04.2020. El Español. El primer ministro de Portugal pregunta a Holanda si «quiere quedarse fuera» de la UE «Es el momento de la clarificación política en Europa», afirma António Costa, que calificó de «repugnante» la actitud de Holanda en la crisis del coronavirus.
09.04.2020. La «Gran Interrupción» y su impacto en nuestra relación con el dinero, por José María López Jiménez, Doctor en Derecho
09.04.2020. La Razón. El impacto de las medidas contra el coronavirus suma ya 128.288 millones El presidente del Gobierno confirma que el Covid-19 se ha llevado ya el 10% del PIB en ayudas, avales y recortes fiscales
09.04.2020. Afrontar la crisis: Prioridades para la economía mundial Por Kristalina Georgieva, Directora Gerente del FMI Washington, DC
09.04.2020. El Independiente. El Eurogrupo logra un acuerdo para movilizar 500.000 millones en préstamos como respuesta al coronavirus
09.04.2020. El Mundo. Acuerdo en el Eurogrupo: una triple red de seguridad de medio billón de euros y un Fondo para la Reconstrucción
09.04.2020. Vocento. Así ayuda el BCE a las empresas y los hogares, por CHRISTINE LAGARDE
08.04.2020. El Correo. Cómo nuestra Europa recuperará sus fuerzas Lo que hace única esta situación es que todos somos parte de la solución: lo somos como ciudadanos, pero también como empresas, ciudades, regiones y naciones, por la Presidente de la Comisión Europea
06.04.2020. Economipedia. Entrevista a Lorenzo Amor: «En Francia o Italia, los autónomos no pagan cuotas mientras dure la crisis»
06.04.2020. Economipedia. ¿Por qué es importante la economía en esta crisis?
06.04.2020. Economipedia. España: ¿Cómo nos afectan las nuevas medidas laborales por el Covid-19? (Parte II)
06.04.2020. Diario Sur. Tiempo de «intraemprendedores», Por José Manuel Domínguez Martínez, Catedrático de Hacienda Pública de la Universidad de Málaga
05.04.2020. Más crisis (sanitaria), más Estado (2020) Publicado por José María López Jiménez
05.04.2020. El Dia Digital. LA SOCIEDAD CIVIL PIDE UNIDAD POLÍTICA (Crónica Política de Manuel Campo Vidal)
Economic effects of coronavirus outbreak (COVID-19) on the world economy Nuno Fernandes
The Macro-Economic Implications of COVID-19 in developing countries, porRicardo Hausmann de Harvard Kennedy School
29.03.2020. La Vanguardia. Alemania rechaza los coronabonos con los mismos argumentos que en la crisis financiera. Los Países Bajos, Austria y Finlandia se suman a la ortodoxia germana como si no hubiera pandemia., por Mari Paz López
29.03.2020. La Vanguardia. Alemania ofrece a España e Italia un rescate de “baja intensidad”. ¿Se verá obligado Pedro Sánchez, ocho años después del primer rescate de España, a aceptar una nueva intervención, aunque sea parcial, del país por sus socios europeos, como consecuencia de la crisis económica provocada por la epidemia del coronavirus? Esa al menos es la propuesta de Alemania, Holanda, Austria y Finlandia, los socios ricos de la eurozona, para Italia y España que ahora está sobre la mesa de los líderes de la Unión Europea, por Manuel Pérez
26.06.2019. El Confidencial. Borja Barragué: «Debemos evitar que los mercados se comporten como les dé la gana» En su ensayo ‘Larga vida a la socialdemocracia’, analiza las causas de la crisis del centro-izquierda y propone recetas para revitalizar el progresismo europeo

La gobernanza en tiempos de pandemia

 

Pandemias y derecho. Una perspectiva de gobernanza global, por Pedro Alejandro Villarreal Lizárraga

11.04.2020. Blog personal de José Manuel Domínguez Martínez. [Catedrático de Economía Aplicada de la Universidad de Málaga (España); Presidente del Instituto Econospérides, Asociación para la Gestión del Conocimiento Económico, que edita la revista eXtoikos (www.extoikos.es)]

Desde que irrumpiera hace ya bastantes años, probablemente bajo el impulso del término “governance”, el concepto de gobernanza ha ido asentándose y consolidando sus dominios en los más diversos ámbitos. Se trata de un término relajado en su expresión sonora y también en su significado. Su uso es signo de que se está al tanto de las corrientes dominantes en el terreno de la gestión, de lo que sea, de lo más variopinto. ¿Quién podría oponerse a algo tan biempensante como la gobernanza, aprorísticamente tan neutra?

Bien entendida, la gobernanza, la buena gobernanza, es necesaria para procurar una correcta gestión. En el caso de tener que hacer frente a un mal mayúsculo como una pandemia, no sólo es necesaria sino absolutamente imprescindible. Una buena gobernanza puede ahorrar vidas humanas, mientras que una pésima puede provocar resultados calamitosos. Cada problema desconocido plantea retos imprevisibles, dificultades insospechadas, giros inconcebibles y reacciones desproporcionadas. No cabe pretender un inventario completo ex ante. Por eso es esencial poder disponer de un sistema y de un método antes que se desencadene un episodio de crisis.

Pensando ya en una futura pandemia, y en las nuevas generaciones que hayan de padecerla, puede ser interesante ir perfilando un manual de buenas prácticas de la gobernanza de pandemias. Como no hay mejor manera de hacer camino que echar a andar, comienzo en esta entrada una lista tentativa de posibles pautas con ese propósito:

  1. Apartar las ideologías de todo tipo en las fases de prevención y de combate de la pandemia.
  2. Erradicar el sectarismo en todos los órdenes de actuación.
  3. Evitar que los objetivos partidistas interfieran en el proceso.
  4. Aun sin caer en un alarmismo gratuito, difundir de manera responsable entre la población la información disponible avalada por criterios expertos.
  5. Mantener un contacto permanente con los organismos internacionales especializados.
  6. Crear un mando único a cargo de un comité integrado por personas capaces, formadas y solventes no sujetas a intereses electorales.
  7. Preparar un plan sistemático de contingencias.
  8. Identificar las fuentes de conocimiento científico contrastado, tomándolas como referencia fundamental.
  9. No pretender limitar la libertad de pensamiento ni de expresión con el pretexto de salvaguardar la unidad de acción.
  10. Establecer un plan de actuación, sujeto a continua revisión y adaptación en la búsqueda de la mayor eficacia.
  11. Otorgar la máxima prioridad a la preservación de vidas humanas y a la evitación del sufrimiento de las personas.
  12. Impedir que los enemigos de la libertad utilicen las situaciones de emergencia para afianzar su agenda totalitaria.
  13. Organizar un sistema de múltiples líneas de defensa por capas en las fases de prevención, detección, contención, curación, y recuperación.
  14. Articular un sistema de alertas tempramas.
  15. Crear una agencia independiente integrada por técnicos cualificados con la misión de actuar como observatorio de las pandemias.
  16. Saber valerse de asesores cualificados no sujetos a dictados políticos.
  17. Ser conscientes de la inexistencia de certezas en las oleadas de propagación de las enfermedades, pero sin despreciar los escenarios de probabilidades de ocurrencia.
  18. Evitar todo de conflictos de intereses en cualquier participante en el proceso de gestión.
  19. Establecer un sistema estadístico fiable de la incidencia efectiva de la enfermedad.
  20. Extremar la coherencia y la ejemplaridad por parte de todas las personas con alguna responsabilidad, especialmente en el caso de las de mayor rango.
  21. Valorar objetivamente las propuestas de actuación sin dejarse condicionar por apriorismos basados en etiquetas, utilizando una especie de “velo de la ignorancia programática”.
  22. Promover la implicación de todos los sectores, de manera coordinada, para hacer frente a los males sociales.

El PIB en la era digital: llega el PIB-B

El PIB en la era digital: llega el PIB-B

El producto interior bruto (PIB) es el indicador macroeconómico por excelencia. El PIB nos informa del valor de los bienes y servicios producidos en una economía en un período dado y, de esta manera, nos permite ordenar distintos países o territorios en función de su magnitud económica. Según la perspectiva que se adopte, el PIB nos ofrece información acerca de: i) lo que se produce, con su composición sectorial; ii) los grandes componentes del gasto de una economía, cuánto se consume y cuánto se invierte, lo que se exporta, y lo que se importa del extranjero; o bien iii) las grandes categorías de rentas que se obtienen como contraprestación por intervenir en la producción de bienes y servicios. El ritmo de evolución temporal del PIB marca la tendencia económica de auge, estancamiento o recesión. En fin, las estadísticas relacionadas con el PIB ocupan un lugar preponderante en el cuadro de mando del gobierno económico de cualquier país.

Pese a dicha importancia, si hacemos caso de algunas encuestas, una buena parte de la población española no tiene un adecuado conocimiento de la referida magnitud económica y hasta muestra dificultades para diferenciarla de otros conceptos básicos como el índice de precios al consumo (IPC). Ahora bien, en ocasiones, incluso quienes conocen su definición pasan por alto algunas deficiencias inherentes al PIB como indicador y, asimismo, lo utilizan para fines para los que no fue concebido. El PIB no recoge los daños medioambientales ocasionados por las actividades productivas, como tampoco completamente el trabajo doméstico realizado por las familias, y se enfrenta a trabas sustanciales para estimar el valor de otras producciones no de mercado tan relevantes como la del sector público. No menos significativa es la improcedencia de utilizar el PIB como indicador representativo del bienestar.

Si la necesidad de revisar la fisonomía del PIB era patente desde hace tiempo, las extraordinarias transformaciones originadas por el proceso de digitalización de la economía y la sociedad no han hecho sino elevar el tono de ese requerimiento, convertido ya en inaplazable. De no hacerlo, la reconfiguración de las relaciones económicas convertiría la separación actual, entre lo que transmiten las cifras acuñadas a la vieja usanza y la realidad que vivimos, en divorcio total.

Diversas iniciativas, entre las que sobresalen las impulsadas por organismos e instituciones internacionales como el FMI, la OCDE o la Comisión Europea, se han puesto en marcha. Algunas de ellas pretenden encontrar una alternativa a fin de captar los efectos positivos derivados de la economía digital.

Un mero repaso de cómo las nuevas tecnologías, los smartphones, las redes sociales y las plataformas de transacciones que han surgido han transformado nuestra existencia da idea de la trascendencia de los cambios registrados:

  • Tales plataformas online permiten implicar directamente al usuario final en la gestión de los servicios demandados, realizando por sí mismos una serie de tareas por las que anteriormente pagaban o que integraban el circuito de distribución tradicional. De esta manera, parte de la actividad económica tiende a separarse del ámbito de producción cubierto por el PIB.
  • Al margen de su amplia gama de prestaciones, los smartphones han disparado el número de fotografías que se toman en el mundo y eliminado su coste. Según la ponencia presentada, en una reciente conferencia del FMI, por un equipo de investigadores encabezado por Erik Brynjolfsson, profesor del MIT, el número de fotografías ha pasado de 80.000 millones al año en 2000 a 1,6 billones en 2015, y su coste unitario, de 50 céntimos a cero.
  • También escapa de la órbita del PIB el valor de los servicios que las redes sociales aportan a sus usuarios. Al tratarse de servicios gratuitos, obtenidos a cambio del suministro de datos, no encuentran ningún registro económico directo, si bien cabe plantearse si están recogidos indirectamente en el PIB como parte del precio de los productos publicitados o en el de las empresas que adquieren los datos. El referido equipo investigador ha estimado, mediante encuestas, que, en Estados Unidos, los usuarios de Facebook estarían dispuestos a pagar un precio de unos 42 dólares al mes por los servicios de esta red social, lo que, extrapolado, equivaldría a un 0,11% o un 0,47% del PIB, según distintos supuestos. Y si la actividad de Facebook se hubiese computado en los datos del PIB, la tasa de crecimiento económico anual de Estados Unidos entre 2003 y 2017 habría pasado del 1,83% al 1,91% o al 2,20%.
  • Los mismos investigadores, a través de experimentos realizados en Holanda, a fin de identificar el precio que los usuarios exigirían para renunciar a las utilidades de las aplicaciones, han estimado una valoración de Facebook de 97 euros al mes, que queda notoriamente superada por la de WhatsApp (536 euros). Otras valoraciones son las de Google Maps (59 euros), Instagram (7 euros) y LinkedIn (1,5 euros). Curiosamente, para Twitter, el valor obtenido es nulo.
  • Otro estudio revela que un residente en Estados Unidos exigiría 150 dólares por renunciar al acceso a Wikipedia durante un año. Se ha calculado que los ingresos mundiales anuales de Wikipedia, en caso de que vendiera publicidad, ascenderían a 6.000 millones de dólares.
  • Tampoco faltan estimaciones del valor de la producción de software libre (un total de 35.000 millones de dólares anuales en Estados Unidos) y el de los datos acumulados por las grandes compañías, que, en el caso de Amazon, se eleva a la cifra de 125.000 millones de dólares, según Gillian Tett.

A efectos de subsanar las omisiones del PIB en relación con los servicios reseñados, el equipo de investigadores mencionado ha propuesto la introducción de una nueva métrica, a la que denominan “PIB-B”, con objeto de tomar en consideración los beneficios de los nuevos bienes y servicios, muchos de ellos gratuitos, aportados por la revolución digital. No es, desde luego, una tarea sencilla, pero apunta una senda ineludible si queremos tener una imagen más ajustada de la verdadera magnitud de las nuevas realidades económicas.

(Artículo publicado en el diario «Sur» 24.12.2018)

Workshops de Educación Financiera

El Congreso de Educación Financiera de Edufinet “Realidades y Retos”: la hora de las conclusiones

José Manuel Domínguez Martínez, Catedrático de Hacienda Pública. Director del Proyecto Edufinet

Como se ha recogido en este mismo blog, durante los días 22 y 23 de noviembre se ha celebrado en Málaga el Congreso de Educación Financiera de Edufinet “Realidades y Retos”. En él han participado más de 60 ponentes y moderadores, y se ha contado con la asistencia de 250 congresistas.

A lo largo de dos intensas jornadas, en el Congreso se ha abordado un amplio elenco de cuestiones relacionadas con la educación financiera. Próximamente, en la página web de Edufinet (www.edufinet.com) se pondrá a disposición del público un resumen de las ponencias e intervenciones y, posteriormente, se procederá a la edición y difusión del libro de actas del Congreso.

El objetivo de adelantar un extracto de las conclusiones alcanzadas tropieza con las dificultades que se derivan de la diversidad de temas tratados, de la multitud de aspectos comentados, de la profundidad de los análisis realizados y de la existencia de aspectos controvertidos que impiden formular consensos claros en determinados apartados. En una primera aproximación, a través de estas líneas, se pretende simplemente ofrecer una apretada síntesis de las principales conclusiones que, en la apreciación subjetiva de quien suscribe estas líneas, pueden extraerse, tomando como referencia las diferentes áreas temáticas contempladas en el programa. A continuación se recogen de manera telegráfica:

  1. Aspectos generales:
    1. Reconocimiento de la educación financiera como uno de los pilares de la estabilidad financiera, junto a la regulación y a la supervisión financieras.
    2. Atribución a la educación financiera de las misiones fundamentales de combatir la información asimétrica entre oferentes y demandantes de servicios financieros, y de capacitar a los usuarios de éstos para evaluar sus elecciones.
    3. Conveniencia de precisar la definición de educación financiera y de delimitar las vertientes relativas al conocimiento, la competencia, el comportamiento y el bienestar.
    4. Reforzamiento del carácter fronterizo y multidisciplinar de la educación financiera.
    5. Énfasis en la necesidad de evaluación rigurosa y objetiva de los programas formativos.
  2. Nivel de cultura financiera:
    1. Constatación de las dificultades de la población española para responder a cuestiones económicas y financieras básicas, en un grado similar a la media de los países de nuestro entorno.
    2. Existencia de “gaps” de género y de nivel educativo.
    3. Amplio margen de mejora en el conocimiento de los productos financieros por parte de ahorradores e inversores, que, por otro lado, prestan una insuficiente atención al papel de la fiscalidad.
  3. Didáctica y metodología de la educación financiera:
    1. Presencia de una serie de mitos relacionados con la educación financiera, que pueden ser refutados mediante el uso de enfoques metodológicos apropiados.
    2. Importancia de evitar caer en la “maldición del conocimiento” (resistencia del docente a colocarse en el lugar del discente).
    3. Relevancia del sustrato económico para la impartición de contenidos financieros.
    4. Conveniencia de confrontar la idoneidad de los enfoques basados en la transversalidad y en la especialización para la impartición de los conocimientos financieros.
    5. Consideración del impacto de los impuestos como requisito fundamental para la evaluación de las decisiones financieras.
  4. Efectos económicos de los programas de educación financiera:
    1. Evidencia empírica internacional en el sentido de que el conocimiento financiero ejerce una influencia positiva en la disminución de la desigualdad de la renta y en el estímulo del desarrollo económico.
    2. Asimismo, identificación de una relación positiva del nivel de cultura financiera con los niveles de ahorro y endeudamiento de las familias, y con la inclusión y la estabilidad financieras.
    3. En el caso de España, hallazgo de una relación positiva entre el nivel de competencias financieras y la tenencia de productos financieros de ahorro, mientras que la relación es negativa entre dicho nivel y los instrumentos bancarios de financiación.
  5. Buenas prácticas en los programas de educación financiera:
    1. El desarrollo de acciones formativas útiles en el ciclo vital de los consumidores es un aspecto prioritario, pero también lo es la potenciación de tales competencias en otros agentes institucionales.
    2. Las entidades financieras desempeñan un papel preponderante como proveedores de programas de educación financiera, si bien dentro de los esquemas de la responsabilidad social corporativa.
    3. Conveniencia de combinar, mediante alianzas, la participación de las entidades financieras con la de otros agentes sociales e institucionales.
    4. El respeto riguroso del código de buenas prácticas en materia de educación financiera resulta imprescindible para superar la asimetría informativa entre oferentes y demandantes de servicios financieros.
  6. Toma de decisiones financieras: la psicología de las decisiones financieras:
    1. La Psicología Financiera aporta una perspectiva fundamental al poner de relieve la influencia de los sesgos en la toma de decisiones financieras.
    2. Un mayor conocimiento financiero puede contrarrestar la influencia de los sesgos por limitaciones cognitivas y de fuente emocional.
    3. La vertiente de las finanzas conductuales debe ser un componente básico de los programas de educación financiera.
    4. La racionalidad limitada de los individuos es un rasgo que debe ser tenido en cuenta en el establecimiento de políticas regulatorias y en la protección al consumidor financiero.
  7. Educación financiera y emprendimiento:
    1. La posesión de conocimientos financieros puede aportar algunas ventajas con vistas al aumento de las probabilidades de éxito de los emprendedores.
    2. A partir de la constatación de la importancia de la gestión financiera para el sistema de control de la gestión empresarial, se obtiene evidencia indirecta acerca del efecto positivo de la cultura financiera sobre el éxito del emprendimiento.
    3. El conocimiento financiero representa un intangible que permite a las empresas conseguir y mantener ventajas competitivas sostenibles a medio y largo plazo.
  8. Análisis económico de la eficacia de los programas de educación financiera:
    1. Las investigaciones empíricas orientadas a la evaluación de la eficacia de los programas de educación financiera se basan en distintas alternativas metodológicas que están sujetas a limitaciones y expuestas a posibles sesgos.
    2. La robustez metodológica es crucial a la hora de valorar las conclusiones obtenidas y, como premisa, la validez de los datos utilizados para las estimaciones. En particular, la certeza de que las variables representativas de las acciones formativas recibidas responden a unos contenidos adecuados y a un aprovechamiento efectivo.
    3. Existencia de un conjunto de investigaciones internacionales que apuntan una apreciable incidencia del nivel de cultura financiera en las conductas financieras.
    4. Respecto al impacto de los programas de educación financiera en el nivel de conocimientos adquiridos, los resultados son más controvertidos.
    5. Elevado grado de sobreestimación de las competencias financieras propias entre los ciudadanos españoles.
  9. Conocimientos económico-financieros en el sistema educativo: experiencia internacional:
    1. Apreciación de una desconexión bidireccional entre la enseñanza de la Economía y la formación financiera, que subsiste incluso en centros especializados de prestigio internacional.
    2. La omisión del estudio de materias financieras puede afectar incluso al proceso de formación de abogados y economistas.
    3. La comparación de la posición de los conocimientos económicos y financieros en los sistemas educativos de los países europeos refleja una notable diversidad de prácticas según países y, dentro de éstos, según la categoría de centros.
  10. La educación financiera ante el reto de la digitalización:
    1. Consenso acerca de la necesidad de ampliación del campo de la educación financiera para incluir la digitalización.
    2. El sector financiero se encuentra inmerso en un proceso de disrupción tecnológica que plantea diversos retos para los programas de educación financiera.
    3. Ante la aparición en el sistema financiero de nuevos “jugadores” no cubiertos por los paraguas de los esquemas regulatorios y supervisores aplicables a las entidades de crédito, se incrementa el papel protector que puede derivarse de la cultura financiera.
  11. Inclusión financiera:
    1. La inclusión financiera es un fenómeno que muestra grandes contrastes entre las diferentes regiones del planeta. Dentro de cada país se aprecian diferencias en función del género, el nivel educativo y la inserción en el mercado laboral.
    2. Las iniciativas encaminadas a incrementar la cultura financiera de los ciudadanos generan un efecto muy positivo en cuanto a la inclusión financiera de la población.
    3. La educación financiera, aunque no suficiente, es una condición necesaria para la promoción de instrumentos financieros sencillos, que resultan valiosos para la inclusión financiera y que han demostrado ser resortes de la prosperidad de individuos, familias y comunidades.
  12. La educación financiera y los medios de comunicación:
    1. Existen distintos puntos de vista respecto al papel que pueden asumir los medios de comunicación, especializados o no, en el campo de la educación financiera.
    2. En cualquier caso, de manera intrínseca, los medios de comunicación tienen una influencia estructural como vehículos de la información económica y financiera.
    3. De lo anterior se desprende la necesidad de diferenciar claramente entre hechos, estudios y opiniones.

Tras este rápido recorrido, especialmente al abordar la esfera de la información, no puedo dejar de evocar la reflexión del filósofo francés Jean-François Revel, cuando señalaba que “Las sociedades abiertas son a la vez la causa y el efecto de la libertad de informar y de informarse… La información en la democracia es tan libre, tan sagrada, por haberse hecho cargo de la función de contrarrestar todo lo que oscurece el juicio de los ciudadanos”.

Modestamente, en el proyecto Edufinet, desde hace más de una década, venimos tratando de aportar nuestro granito de arena para facilitar el juicio de los ciudadanos a la hora de enfrentarse a decisiones financieras. Ése y no otro es para mí el leitmotiv que me llevó a implicarme en una iniciativa de educación financiera; simplemente, tratar de ayudar a facilitar algunos elementos para evaluar y juzgar distintas situaciones. A mi parecer, el sentido concreto de cada elección y la valoración en el bienestar individual nos sitúa en una tesitura diferente que corresponde exclusivamente a cada persona. Reconociendo su trascendencia, la posible incidencia en tales ámbitos, en su caso, debe quedar adscrita a ámbitos distintos al de la educación financiera.

La celebración del Congreso “Realidades y Retos” ha permitido poner encima de la mesa un buen ramillete de cuestiones relacionadas con la cultura financiera que requieren de  profundización, análisis y reflexión. Lo que sí es palpable es el interés que concita la educación financiera. A fin de potenciar la eficacia de las numerosas aportaciones, más o menos dispersas, podría ser conveniente crear una red interactiva con tales propósitos. De hecho el sufijo “net” que figura en la denominación de nuestro proyecto, que lo sigue siendo como tal, refleja en parte esa vocación originaria. Las nuevas tecnologías permiten estar presentes en una especie de “congreso permanente”.

Sin renunciar a esa posibilidad, estamos también convencidos de que los encuentros presenciales y el contacto personal directo tienen muchos atributos valiosos y aprovechables. En este Congreso recién concluido hemos superado no sólo una “prueba de estrés”, sino un evento real sumamente exigente. Verdaderamente ahora no podemos saber si tendremos -o tendrán quienes sigan involucrados en este proyecto- “resiliencia” y “solvencia” suficientes para afrontar un nuevo reto de semejante calibre, pero seguramente lo intentaremos, o lo intentarán.

(Artículo publicado en «UniBlog»)

 

(Más información en www.edufinetcongress.com – apartado “Actividades complementarias al Congreso”)

Día: 21 de noviembre de 2018

Lugar: Centro Unicaja de Educación Financiera (Avda. Andalucía, 23, Málaga)

1er workshopPropuestas e iniciativas de educación financiera partiendo de la base de la experiencia formativa adquirida

Moderador: D. Juan F. García (Edufinet)

Hora: 9:30-10:30

workshop.  Nociones básicas de Derecho para la educación financiera

Moderador: D. Vicente Orti (Edufinet)

Hora: 10:30-11:30

Con la intervención del Decano de la Facultad de Derecho, D. Juan José Hinojosa

 

Receso: 11:30-11:45

3er workshop. La educación financiera como herramienta para el conocimiento de la realidad tributaria por los ciudadanos y las empresas

Moderador: D. Julián Muñoz (Edufinet)

Hora: 11:45-12:45

4º  workshop. La función de los medios de comunicación en la difusión de la educación financiera

Moderadora: Dª. María Eugenia Martínez-Oña López

Hora: 13:00-14:00

 

5º  workshop. Educación financiera, fondos de inversión y planes de pensiones

Moderadora: Dª. Ana Llorens (Futuro a Fondo)

Hora: 14:00-15:00

Workshops de Educación Financiera